Плащането на сметките си навреме, стабилен доход и добър кредитен рейтинг няма да ви осигури ипотечен заем, ако вашият кредитор прецени, че живеете твърде близо до ръба.



филм на никол кидман том круз

В света на ипотечното кредитиране разстоянието ви от ръба се измерва чрез съотношението на дълга към дохода, което, просто казано, е сравнение на вашите жилищни разходи и месечни задължения по дълг спрямо това колко печелите.

Познаването на вашия DTI е също толкова важно, колкото и да знаете кредитния си рейтинг, когато сте готови да кандидатствате за жилищен заем, казва Ед Конархи, ипотечен плановик и инвестиционен съветник.





Хората са толкова фокусирани върху кредитния си рейтинг и върху получаването на нисък лихвен процент, че забравят да погледнат голямата картина на своите финанси, казва Конархи. Съотношението ви дълг към доход... може да повлияе на това дали получавате ипотека или не.

Кредиторите разглеждат два вида съотношения дълг към доход, когато кандидатствате за ипотека:



  • Коефициентът на предния край, наричан още жилищно съотношение, показва какъв процент от доходите ви би отишъл за вашите жилищни разходи, включително месечните ви ипотечни вноски, данъци върху недвижимите имоти, застраховки на собствениците на жилища и вноски за асоциация.

  • Коефициентът на задния край показва каква част от дохода ви е необходима за покриване на всичките ви месечни задължения. Това включва сметки за кредитни карти, заеми за кола, издръжка на деца, студентски заеми и всякакви други задължения по кредитния ви отчет, които изискват месечни плащания, плюс вашите ипотечни плащания и други разходи за жилище.



    За да изчислите съотношението на предния край, добавете очакваните си жилищни разходи и разделете общата сума на сумата, която печелите всеки месец преди данъци (брутен месечен доход). Умножете резултата по 100 и това е вашето DTI съотношение на предния край. Ако всичките ви разходи, свързани с жилищата, възлизат на 1000 долара, а месечният ви доход е 3000 долара, вашият DTI е 33 процента.

    За да определите съотношението на задния край, добавете месечните си разходи по дълга с вашите жилищни разходи и разделете резултата на месечния си брутен доход. Да предположим, че всеки месец плащате 0 за заем за кола, студентски заеми и около 0 сметки за кредитна карта. Това добавя до 1350 долара месечен дълг, включително разходите за жилище. Въз основа на месечен доход от 3000 долара, вашето съотношение на задния край ще бъде 45 процента.



    Кредиторите обикновено казват, че идеалното съотношение на предния край трябва да бъде не повече от 28 процента, а задното съотношение трябва да бъде 36 процента или по-ниско. В действителност, в зависимост от кредитния рейтинг, спестяванията и първоначалното плащане, кредиторите могат да приемат по-високи съотношения.

    За конвенционалните заеми повечето кредитори се фокусират върху вашето съотношение на задния край, казва Мат Хакет, мениджър по застраховане в Equity Now в Ню Йорк.



    Повечето конвенционални заеми изискват съотношение дълг към доход от не повече от 45 процента, казва той, но някои кредитори ще приемат съотношения до 50 процента, ако кредитополучателят има компенсиращи фактори като спестовна сметка със салдо, равно на шест месеца ' стойност на разходите за жилище.

    За заемите на Федералната жилищна администрация препоръчителната граница между дълга и дохода е 31 процента за предното съотношение и 43 процента за задното съотношение. Но с определени компенсиращи фактори, автоматизираната система за одобрение на FHA приема съотношения до 46,99 за жилищни разходи и 56,99 за общия коефициент на обратно, казва Хакет.

    колко струват билетите за Дисниленд 2021 г

    Опитвам се да стоя далеч от тях, казва той. Не виждам как човек може да прави плащания, когато 57 процента от доходите ви вече са изчезнали. Трябва да запомните, че тези числа не отчитат вашите комунални услуги, кабел, телефон и всички тези други разходи.

    Най-очевидният и най-лесният начин да намалите съотношението дълг/приход е да изплатите част от дълга си. Но повечето хора нямат пари за това, когато са в процес на получаване на ипотека, тъй като голяма част от спестяванията им често отиват за авансово плащане и разходи за затваряне.

    Ако смятате, че можете да си позволите ипотеката, която планирате да получите, но вашият DTI е над лимита, съподписващ може да помогне за решаването на проблема ви.

    олимпийски събития по телевизията тази вечер

    Кредитополучателите могат да имат роднини, които да подпишат ипотеките си по заеми от FHA. За разлика от конвенционалните заеми, от съподписващите FHA не се изисква да живеят в къщата с кредитополучателя, но трябва да покажат достатъчен доход и добър кредит.

    Понякога съподписващият не е отговорът, казва Конкарчи.

    Само защото сте в състояние да получите одобрение, не означава, че трябва да бъдете одобрени, казва той. Ако вашият DTI е твърде висок, може би е време да направите крачка назад и да съберете финансите си, преди да се ангажирате с ипотека.

    тази седмица

    30-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент спадна до 4,69% от 4,79% миналата седмица, спад от 10 базисни пункта. Базовата точка е една стотна от 1 процентен пункт.
    15-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент следва подобен път, падайки с 8 базисни пункта до 3,82% от 3,9%. Друг ипотечен продукт с фиксирана лихва, джъмбо жилищните заеми, се понижи със 7 базисни пункта до 5,2 процента. Джъмбо заемите обикновено са тези за повече от 417 000 долара.
    Ипотеките с регулируема лихва също потънаха, като популярният 5/1 ARM се установи на 3,4% от 3,49% миналата седмица. При 5/1 ARM процентът е фиксиран за първите пет години и се коригира ежегодно след това.




  • Избор На Редактора